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導讀：近期，建行爆出大消息！從明年1月1日（或12月1日）起，不允許再有陰陽合同了！“首付貸”、“消費貸”、“信用卡套現”等將被市場剔除，防止資金違規流向房地產。
??建設銀行將禁止銀行合同
??某市建行的業務通知，告訴我們：從1月1日開始“二手樓不允許有陰陽合同了”。因為要以“網簽備案合同價款和房屋評估價的最低值作為計算基數確定貸款額度”。
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??目前，上述這幅圖片的真實性尚未得到證實。但圖片里提到的《關于規范購房融資和加強反洗錢工作的通知》是真實存在的，它是由“住房城鄉建設部、人民銀行、銀監會”聯合下發的，編號是“建房〔2017〕215號”。
??建行業務通知里提到的“核心精神”，在上述官方文件里是存在的。所以，即便上述建行的兩張圖片是偽造的，但基本內容是真實的，只是執行的時間可能存在差異。
??什么是陰陽合同？
??所謂陰陽合同其實是指：合同當事人就同一事項訂立兩份以上的內容不相同的合同，一份對內，一份對外，其中對外的一份并不是雙方真實意思表示，而是以逃避國家稅收等為目的；對內的一份則是雙方真實意思表示，可以是書面或口頭。“陰陽合同”是一種違規行為，在給當事人帶來“利益”的同時，也預示著風險。
??對樓市有何影響？
??這個政策的實施，將對樓市產生重大影響，它只影響二手房、基本上不影響新房。新房交易很簡單，現在基本上是政府定價，每套新房價格在樓盤發售之前已經完成了審核、備案。所以，貸款的時候按照備案價就可以了，沒有爭議。
??二手房則不同。目前在二手房交易中，存在四個價格：1、真實成交價；2、銀行貸款時的評估價；3、合同備案價；4、政府評估價。
??由于房價變動很快，二手房交易又存在陰陽合同，其實政府、銀行搞不清楚真正的成交價。比如甲乙雙方在深圳買賣一套100平米的二手房，約定成交價是1000萬元。但買方希望多貸點款，向銀行提交的貸款申請上可能是1200萬成交。如果銀行配合，或者有熟人疏通，往往可以做到。
??但為了避稅，到房產登記部門提交的備案合同上，是盡量少寫的。如果可能，恨不得把成交價寫成1分錢，或者贈送。于是，政府就給每套舊房子設定一個官方評估價，便于在交易的時候計算稅款，防止稅款流失。通常情況下，政府會把評估價定低一些，一來讓利于民、二來防止產生爭議。一般來說，政府的評估價相當于市場價的7成左右，每年會調整一次到兩次。
??目前在實際操作中，二手房的合同備案價和政府評估價逐漸合一了。除非是兇宅交易，真的是價格很低，這種情況下應該是可以審批的。
??按照最新的文件，買二手房的時候通過做高評估價，最終降低實際首付比例、提高按揭比例，這種做法玩不轉了。在上述“4個價格”里，“政府評估價”顯然將成為最重要的交易基準，銀行自己的評估價將消失，這事實上等于提高了二手房的首付比例。
??比如還是上面說的那套100平米、實際成交價1000萬的房子。假設政府評估價是750萬，這時候貸款的基準價格只能按照750萬計算，而不能按照1000萬了。（買賣雙方想以750萬以下價格備案，官方輕易也不會允許，因為這意味著稅收流失，除非真的證明是兇宅之類的。但這樣做，貸款額度只能進一步降低）
??樓市的冬天，將越來越寒冷
??天天說錢創始人劉曉博表示，很大幾率是1月1日開始執行，想通過買二手房“上車”將更加困難！按照最新的文件，買二手房的時候通過做高評估價，最終降低實際首付比例、提高按揭比例，這種做法玩不轉了。總之，這意味著官方在二手房交易中進一步“去杠桿”，再加上對“消費貸”、“經營貸”等渠道的整治，二手房成交量將進一步下滑。樓市在成交量上的冬天，將越來越寒冷。
??地產大V陸劍偉認為，從目前市場的反應來看建行可能會要率先執行。其實這個信貸政策的收縮，實際上從今年今年二季度以后就開始了。看樣子年底實際上是再進一步收緊的趨勢。但是要注意這種個貸信貸收縮的政策可能會誤傷剛需，現在正在持續再收一點，在一定程度上是影響剛需的入市步伐的。
??（本文來源： 來源：鳳凰房產（houseifeng）、財經內參（mofzpy）、財經韜略（tttmoney8）、孟祥遠（csfdcyj）、南京樓市（nanjingloushi025）等）