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　隨著獨生子女們的父母一點一點老去，養(yǎng)老成為個人、家庭和整個社會越來越重要的議題。過去，一家有幾個孩子，子女可以輪流照顧老人，或者有錢的出錢、有力的出力，贍養(yǎng)老人的義務(wù)分攤到各個子女，壓力減小不少。
　　現(xiàn)在年輕人工作生活壓力都很大，用于贍養(yǎng)老人的金錢和時間非常有限，于是有房的老人想到了“以房養(yǎng)老”的辦法。
??2014年7月1日，保監(jiān)會在北京、上海、廣州、武漢正式開展老年人住房反向*押養(yǎng)老保險試點，這也意味著保險版“以房養(yǎng)老”正式開閘。然而，以“房養(yǎng)老保”保險試點三年多來，承保卻不足百人。在武漢，有調(diào)查顯示，甚至有99%的子女反對父母“以房養(yǎng)老”。
??“以房養(yǎng)老”劃不劃算
??據(jù)長江網(wǎng)8月25日報道，75歲的湯先生家住南京市雨花臺區(qū)，近期，他和保險公司簽訂相關(guān)合同，反向*押了一套價值100多萬元的房屋，每月可領(lǐng)取5000余元的養(yǎng)老保險金。這位湯先生是南京首例“以房養(yǎng)老”保險交易。那么，湯先生和保險公司，到底誰賺了呢？
??作為保險公司來說，老人的這套房子作價100萬元，公司要每月向老人支付5000多元的養(yǎng)老保險金，也就是每年6萬元。老人的實際壽命比協(xié)議期長，那保險公司就可能還會多支付更多的養(yǎng)老保險金。這還不包括支付這些養(yǎng)老金的利息等。但如果老人實際壽命比協(xié)議期短，如果房價**了，那保險公司可能有錢可賺。如果到時房價不景氣，或者房屋出現(xiàn)比較嚴重的破損等，那可能使房屋掉價，保險公司可能要做了個賠本的買賣。
??對于湯先生來說，雖然房子*押給了保險公司，但老人可以繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)*押權(quán)人同意的處分權(quán)，自己不但可以繼續(xù)住在這個房屋里，并按照約定條件領(lǐng)取每個月有5000多元的養(yǎng)老金。
??試想，如果湯先生把房子賣掉，雖然可以獲得100萬元的現(xiàn)錢，但如果在外租一個房子可能要數(shù)千元，自己每個月的生活費要幾千元，就算按每個月5000元計算，那100萬元也只能維持16年左右的時間。如果身體患有疾病，開支可能更大。也就是說，湯先生等到90歲之后，生活可能沒著落了。
??全國僅90位老人承保，大多數(shù)子女不答應(yīng)
??據(jù)央廣網(wǎng)8月26日報道，從2014年7月到今年7月底，全國只有一家保險公司開展“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)，共有65戶家庭90位老人完成承保手續(xù)，其中無子女家庭32戶，有子女家庭33戶，參保老人平均年齡為71歲。
??以房養(yǎng)老保險試點三年多來，承保卻不足百人。央廣網(wǎng)記者在試點城市之一的武漢進行了探訪，“以房養(yǎng)老”試點三年，武漢僅有3戶簽約，99%子女反對父母“以房養(yǎng)老”。
??華中師范大學(xué)經(jīng)濟與工商管理、數(shù)學(xué)與統(tǒng)計學(xué)、社會學(xué)院曾聯(lián)合組成“以房養(yǎng)老”模式課題研究團隊，用三個月時間走訪了武漢市7個城區(qū)的660位老人及其子女。數(shù)據(jù)顯示，超過58%的老年人擁有完全自主房屋產(chǎn)權(quán)，其中十分之一的老人住房面積大于120平方米。在了解“以房養(yǎng)老”模式后，有35%的老人愿意嘗試。項目的發(fā)起人李芷菡給他們畫了張“群像”：
??主要是高齡失獨空巢老人選擇以房養(yǎng)老，也適用于有子女的老人，健康狀況越好，房屋價值越高，這種追求生活質(zhì)量的老年人更傾向于以房養(yǎng)老。
??不過，在調(diào)查中，李芷菡也聽到了眾多反對的聲音，明確表示不接受“以房養(yǎng)老”的武漢老人占23%。相較于老年人，子女的反對意見更為強烈，高達98.67%的子女不同意父母“以房養(yǎng)老”。李芷菡分析：
??一方面老人過世以后房產(chǎn)一般過繼給子女，在很多人心里有傷利益之嫌；
??另外一方面，子女贍養(yǎng)這種傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念在民間根深蒂固，往往會遭到輿論的強烈批判。
??記者來到這家保險公司的湖北分公司，一位劉姓工作人員抱怨，“我們和民政局申請過很多次，希望他們像鰥寡孤獨老人用這種方式改善，主要是我們公司去發(fā)函協(xié)調(diào)，還沒有建立一個互動。”
??民政部門則表示，“以房養(yǎng)老”僅僅是一種養(yǎng)老產(chǎn)品，市民在養(yǎng)老過程中應(yīng)有多種選擇。??
??保監(jiān)會副主席梁濤表示，保險業(yè)探索推出的住房反向*押養(yǎng)老保險產(chǎn)品，是在保障老人居住權(quán)的同時，用房產(chǎn)增加現(xiàn)金流，改善老人生活品質(zhì)。盡管這是一個小眾市場，但意義重大。
??國外的“以房養(yǎng)老”怎么樣
??雖然“以房養(yǎng)老”還是一個小眾的產(chǎn)品，但有不少專家認為，我國老年人口規(guī)模的持續(xù)擴大，勢必讓養(yǎng)老市場衍生出多樣化需求，而以房養(yǎng)老當屬其中。根據(jù)民政部最新發(fā)布的《2015年社會服務(wù)發(fā)展統(tǒng)計公報》顯示，截至2015年底，我國60歲及以上老年人口22200萬人，占總?cè)丝诘?6.1%。其中，65歲及以上人口14386萬人，占總?cè)丝诘?0.5%。可見，相對于2.2億的老年人的養(yǎng)老需求，當前不足百人的以房養(yǎng)老保險參保人數(shù)的確不值一提。但從另一個角度看，或許正意味著后續(xù)市場空間的巨大。
??“以房養(yǎng)老”在國內(nèi)是個新生的事物，但在英國早已經(jīng)形成了較為成熟的制度。早前的英國媒體做的一份調(diào)查顯示，超過1/3的英國人打算利用房產(chǎn)來籌集養(yǎng)老金，也有一成的退休者被迫出售房產(chǎn)或?qū)⑤^大的房子換為較小的房子來維持生計。
??據(jù)《全球華語廣播網(wǎng)》英國觀察員侯穎介紹，目前在英國辦理終生*押的金融機構(gòu)和協(xié)會有上百家，提供的金融品種多樣靈活，各家金融機構(gòu)在利率、申請人條件、還貸條件方面有所區(qū)別。總的來說，申請者的年齡下限在55到60歲之間，申請者的房屋價值要符合最低評估值，通常在7萬英鎊到10萬英鎊之間，另一種以房養(yǎng)老的方式是出售大房換購小房，用差價款養(yǎng)老。
??在美國，由于美國的養(yǎng)老保險體系相對來說比較完善，以房養(yǎng)老只是一種補充的養(yǎng)老方式。2009年開始，美國國會制定的住房和經(jīng)濟復(fù)蘇法中，對于老人購買新房時申請反向的*押貸款作出新的規(guī)定，申請者只要有能力支付房價及貸款額之間的差價還有手續(xù)費，可以獲得住房的反向*押貸款。
??倘若一名72歲的老人想要賣掉位于洛杉磯價值50萬美元的房子，老人將20萬美元贈送給兒子，另外的20萬美元的用于養(yǎng)老，老人搬到附近房價比較低的社區(qū)，購買一棟價值20萬美金的房子，這時老人有兩種選擇，用自己的現(xiàn)金買房或者申請反向貸款。根據(jù)他的年齡、住房的價值，20萬美金的房子的可以得到的反向貸款是134000美金，老人只需要繳納66000美金的頭款還有手續(xù)費，可以擁有這棟住宅，一直居住到過世，房產(chǎn)稅會比50萬美元的住房低一些，相當于降低住房成本。
??“以房養(yǎng)老”雖然使老人保證了老有所養(yǎng)，但也有不利的地方，一旦訂立了“以房養(yǎng)老”協(xié)議，就可能很難反悔，如果要反悔，可能要賠償一定的損失。此外，“以房養(yǎng)老”后，可能選擇別的養(yǎng)老方式就沒有了余地。試想，老人如果把房賣掉了，有現(xiàn)金在手中，可以租房住，也可以選擇到養(yǎng)老院去安度晚年。而且一旦生了大病，可以讓這些錢應(yīng)急。而“以房養(yǎng)老”則只能每月領(lǐng)取5000多元，又不可提前支付，一旦生了大病，就可能無錢可治，房子又不好賣，不好再*押，生活可能有點困難。