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原標(biāo)題：房貸激增 成零售貸款增量主力軍 調(diào)控加碼 銀行面臨信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整
　　截至目前已有平安、中信、招行等幾家上市銀行發(fā)布2016年報(bào)，數(shù)據(jù)顯示，在各家銀行的零售業(yè)務(wù)中，房貸在招行、中信兩家銀行的零售貸款增量中，貢獻(xiàn)了差不多半壁江山。招行房貸余額7203.05億元，占零售貸款的比重為47.37%;中信銀行房貸余額為4206.3億，占比達(dá)到零售貸款的45%;平安銀行在2016年末的房貸在零售貸款占比僅有23.68%，但該行的房貸同比增速高達(dá)85.41%，一舉創(chuàng)下該行自?xún)尚泻喜⒁詠?lái)的最高值。
　　央行新近下發(fā)《做好信貸政策工作的意見(jiàn)》，對(duì)房貸政策提出明確要求：人民銀行各分支機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行窗口指導(dǎo)，督促其優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，合理控制房貸比和增速。分析人士指出，隨著調(diào)控的實(shí)施，銀行的信貸結(jié)構(gòu)或?qū)⒚媾R調(diào)整。
　　2016年部分商業(yè)銀行房貸增速超50%
　　商業(yè)銀行正在集體加碼零售貸款，而房貸貢獻(xiàn)了絕對(duì)增量。
　　兩家本土股份制銀行招商銀行和平安銀行的2016年年報(bào)里，兩家銀行的零售貸款總額同比均實(shí)現(xiàn)大幅上升。2016年，招行零售貸款總額為15207.11億元，占總貸款的50.45%，較2015年的12095.24億元上升25.73%;平安銀行零售貸款總額為5409.44億元，同比增幅為22.62%。
　　零售貸款擴(kuò)容的背后，是房貸資產(chǎn)的激增。
　　表現(xiàn)之一是房貸在零售貸款的占比越來(lái)越大。2016年的年報(bào)顯示，江蘇銀行的房貸余額695.73億元，占比51.26%，位居第一;其次是招行，房貸余額7203.05億元，占零售貸款的比重為47.37%;第三名是中信銀行，房貸余額為4206.3億元，占比達(dá)到零售貸款的45%。平安銀行房貸在零售貸款的占比為23.68%。
　　表現(xiàn)之二是房貸增速創(chuàng)下多年來(lái)的新高。招行2016年末的房貸余額較2015年末增長(zhǎng)了整整46.62%。中信銀行去年房貸增長(zhǎng)63.03%，創(chuàng)下過(guò)去5年最高水平。平安銀行在2016年的房貸增速高達(dá)85.41%，一舉創(chuàng)下該行自?xún)尚泻喜⒁詠?lái)的最高值。
　　綜合來(lái)看，房貸構(gòu)成了上述銀行零售貸款增量的絕對(duì)主力軍。某國(guó)有大行信貸部的一位業(yè)內(nèi)人士坦言，“去年深圳房?jī)r(jià)猛漲，不管是剛需還是投資客都看好深圳樓市，樓市成交活躍，在這樣的情況下，銀行的房貸肯定大幅上漲。”
　　有銀行業(yè)內(nèi)人士指出，從市場(chǎng)需求看，深圳人口規(guī)模大，特別是中產(chǎn)比例大，對(duì)于房?jī)r(jià)的承受能力強(qiáng)，此外，大量的投資客也在這里炒房，導(dǎo)致這里的房屋需求量大。“特別是去年以來(lái)，深圳的房?jī)r(jià)漲幅很快，而且價(jià)格一直堅(jiān)挺，不管是剛需還是投資客，都加大步伐進(jìn)入樓市進(jìn)行交易，市場(chǎng)需求決定了銀行的房貸業(yè)務(wù)大幅上升。”
　　銀行也看好房貸業(yè)務(wù)。從風(fēng)險(xiǎn)控制來(lái)看，房貸業(yè)務(wù)是目前所有業(yè)務(wù)里資產(chǎn)質(zhì)量最高的，壞賬率最低，銀行出于風(fēng)控考慮更愿意投放房貸。以中信銀行為例，該行去年房貸的不良貸款率為0.37%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其全行不良率1.69%。
　　樓市調(diào)控收緊銀行或?qū)⒄{(diào)整信貸結(jié)構(gòu)
　　深圳某股份制銀行信貸部人士告訴記者，此前該行對(duì)房貸投放并不大，但隨著實(shí)體經(jīng)濟(jì)的下滑，不良率持續(xù)上升，銀行收緊了風(fēng)險(xiǎn)較大的一些業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)向相對(duì)更安全的房貸業(yè)務(wù)。
　　平安銀行信貸部負(fù)責(zé)人介紹，該行在去年加大了房貸的投放力度。數(shù)據(jù)顯示，平安銀行房貸余額由14年末的553.65億元降至2015年末的459.67億元，而在2016年，平安銀行加大房貸投放力度，房貸余額又從459.67億元以幾乎成倍的增長(zhǎng)翻番到了852.29億元，較年初增長(zhǎng)85%。
　　“這是我行推動(dòng)零售戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的體現(xiàn)。”上述信貸人士稱(chēng)。不過(guò)，有業(yè)內(nèi)人士指出，平安銀行此前的房貸業(yè)務(wù)基數(shù)小，所以去年一加大房貸投放，就會(huì)在數(shù)據(jù)上出現(xiàn)一個(gè)很大的增幅。
　　不過(guò)，記者留意到，央行近期加大了對(duì)房貸比的重視，新近下發(fā)的《做好信貸政策工作的意見(jiàn)》里，對(duì)房貸政策提出明確要求：人民銀行各分支機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行窗口指導(dǎo)，督促其優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，合理控制房貸比和增速。
　　深圳一家國(guó)有大行的信貸人士認(rèn)為，從去年10月深圳的限購(gòu)政策出臺(tái)以來(lái)，深圳的樓市交易下跌了60%，對(duì)房貸業(yè)務(wù)肯定會(huì)帶來(lái)影響。“過(guò)去5個(gè)月，監(jiān)管的調(diào)控力度在一步步加大，我們也看到了監(jiān)管對(duì)樓市調(diào)控的決心。調(diào)控效果如何，還需要觀察。”
　　這位不愿透露姓名的信貸人士表示，一方面，中央持續(xù)加大調(diào)控力度，另一方年，市場(chǎng)的需求也依然存在。“調(diào)控的力度和市場(chǎng)的需求在博弈，在嚴(yán)厲的調(diào)控下，所有銀行的房貸業(yè)務(wù)都會(huì)受到影響，今年商業(yè)銀行的房貸業(yè)務(wù)肯定達(dá)不到過(guò)去一年的增幅。”
　　平安信貸部人士則表示，該行將從促進(jìn)市場(chǎng)健康發(fā)展、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)角度出發(fā)，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化住房信貸管理，確保在符合監(jiān)管要求的前提下穩(wěn)步開(kāi)展住房信貸業(yè)務(wù)。“我們會(huì)結(jié)合當(dāng)?shù)氐淖畹褪赘犊畋壤蠹帮L(fēng)險(xiǎn)防控等因素，根據(jù)借款人的信用狀況、還款能力來(lái)確定具體首付款比例和利率定價(jià)水平。”
　　分析人士指出，隨著樓市調(diào)控的收緊，銀行或?qū)?duì)信貸結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，這是個(gè)無(wú)法回避的艱難選擇。