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“首付不夠，刷信用卡湊”，是不少購房人湊首付的利器，但是該方法在放大買房人資金杠桿的同時也加重了購房人的還款負擔。近日，多家銀行對外發(fā)布公告，限制用信用卡進行房地產類商戶的交易。被限制的與房地產相關的商戶類別主要涉及住宅與商業(yè)地產開發(fā) 、建筑工程等5個。

　　五類涉房交易受限

　　9月30日，光大銀行(4.62 +0.43%,診股)發(fā)布公告，根據(jù)監(jiān)管部門要求，光大銀行將于10月8日起對信用卡資金流入房地產類相關領域的交易進行管控，光大信用卡在此類商戶透支消費時將會導致交易失敗。

　　這并非第一家對房地產類交易進行限制的銀行，8月以來，農行、建行、招行、興業(yè)、平安等多家銀行先后發(fā)布公告，加強房地產類商戶交易的管理。

被限制的與房地產相關的商戶類別主要涉及5個：住宅與商業(yè)地產開發(fā)、不動產代理——房地產經紀 、建筑工程、分時使用的別墅或度假用房和不動產管理——物業(yè)管理。不同銀行對這些商戶的限制情況各有不同：前兩類因為可買房，均被禁止交易；最后一類物業(yè)管理，是大家日常繳費需要的，可以透支刷卡但有限額；中間兩類，有的銀行禁止，有的銀行限額交易。

　　可交易類別一年最多10萬元

　　各行對于交易的限制內容也有所差別。

　　平安銀行(17.18 -0.23%,診股)、光大銀行的公告沒有列出限制細節(jié)。8月20日，平安銀行發(fā)布公告稱：“為落實房地產調控相關政策，依據(jù)相關規(guī)定，我行對房地產類商戶設定限制，當您持有我行信用卡在此類商戶透支消費時，有可能導致交易失敗。”9月30日，光大銀行信用卡中心發(fā)布公告稱：“根據(jù)監(jiān)管部門要求，我行將于2019年10月8日起對信用卡資金流入房地產類相關領域的交易進行管控，當您持我行信用卡在此類商戶透支消費時將會導致交易失敗。”

　　招商銀行(36.64 -0.52%,診股)和興業(yè)銀行(19.07 +0.32%,診股)都分別列出了禁止和限制透支交易的商戶類別，但后者限制金額為多少沒有明示。根據(jù)興業(yè)銀行信用卡中心9月12日發(fā)布的公告，除了物業(yè)管理，其他4類商戶都不能進行透支交易。即使在物業(yè)類商戶，透支交易也設定限制，客戶有可能交易失敗。9月27日，招商銀行信用卡中心發(fā)布公告稱，該行信用卡不能在3類房地產類商戶進行交易；在物業(yè)類、分時用房類商戶設定交易限制。當客戶持有該行信用卡在這些商戶交易時，有可能導致交易失敗。

　　農行和建行的公告披露信息則明確了可交易金額上限。具體來說，農行信用卡不得在境內開發(fā)商和房產中介兩類商戶進行交易；在剩余3類境內房地產類商戶的單筆交易金額不得超過1.5萬元人民幣，日累計交易金額不得超過1.5萬元人民幣，月累計交易金額不得超過5萬元人民幣，季度累計交易金額不得超過5萬元人民幣，半年累計交易金額不得超過5萬元人民幣，年累計交易金額不得超過5萬元人民幣。9月26日，建行信用卡發(fā)布公告稱，該行信用卡不得在境內3種房地產類商戶進行交易。對在境內物業(yè)管理和出租等商戶交易，按客戶實施管控：單筆交易金額不得超過3萬元人民幣，日累計交易金額不得超過5萬元人民幣，月累計交易金額不得超過5萬元人民幣，半年累計交易金額不得超過5萬元人民幣，年累計交易金額不得超過10萬元人民幣。

　　落實監(jiān)管要求確保房住不炒

　　對于涉房類信用卡交易的限制實際上是機構落實監(jiān)管要求的體現(xiàn)。據(jù)不完全統(tǒng)計，今年銀保監(jiān)系統(tǒng)針對信用卡違規(guī)行為開出38張罰單，違規(guī)事由中也出現(xiàn)“信用卡持卡人使用信用卡支付購房款”“信用卡違規(guī)套現(xiàn)”等。

　　近期，浙江銀保監(jiān)局印發(fā)了《關于進一步規(guī)范個人消費貸款有關問題的通知》（以下簡稱《通知》）。浙江銀保監(jiān)局負責人表示，近年來，個人消費貸款和信用卡業(yè)務快速發(fā)展，在激發(fā)居民消費潛力、擴大消費規(guī)模、促進消費升級等方面發(fā)揮了積極作用，但是也出現(xiàn)了產品偏離消費屬性、用途管控弱化、多頭授信普遍等問題，尤其是資金違規(guī)進入股市、房市，影響了宏觀調控效果。

　　北京銀保監(jiān)局前不久也印發(fā)《關于加強銀行卡風險防控的監(jiān)管意見》，要求轄內商業(yè)銀行應加強對信用卡大額透支和現(xiàn)金分期業(yè)務的資金流向監(jiān)控，必要時要求客戶提供發(fā)票等購物憑證，確保個人信用卡透支用于消費領域，不得用于生產經營、購房和投資等非消費領域。

　　易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴躍進表示，銀行對中介費刷信用卡限額是合理的，因為中介費涉及到房屋買賣，也和房屋成交總價掛鉤，限制中介費對炒房也會形成一定打擊。

　　“個人消費信貸資金流入樓市，一方面偏離‘房住不炒’要求，影響房地產調控效果；另一方面放大居民部門杠桿，積聚了金融風險。國家金融與發(fā)展實驗室發(fā)布的報告也顯示，2019年第二季度我國居民部門杠桿率達55.3%，半年累計上升2.1個百分點。因此，監(jiān)管部門重申相關政策要求，采取措施堵住政策漏洞，是及時和必要的。”國家金融與發(fā)展實驗室特聘研究員董希望強調。

　　鏈接

　　央行最新發(fā)布的《2019年第二季度支付體系運行總體情況》顯示，截至今年二季度末，銀行卡授信總額為16.32萬億元，環(huán)比增長3.23%；銀行卡應償信貸余額為7.23萬億元，環(huán)比增長3.64%。銀行卡卡均授信額度2.29萬元，授信使用率為44.31%。信用卡逾期半年未償信貸總額838.84億元，占信用卡應償信貸余額的1.17%，占比較上季度末上升0.02個百分點。
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