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???????? 你以為面對史上最嚴調控，商業銀行與房企的關系已經“全面瓦解”？大數據給出的答案是否定的。實際上，兩大行業的合作還是“一出好戲”。

??《證券日報》記者根據上市銀行2018年中報獨家統計發現，26家A股上市銀行去年合計的涉房貸款為25.92萬億元，較去年年底的24.08萬億元增長了1.84萬億元，半年時間的增幅為7.64%（2017年相對于2016年的全年增速超過了17%）。其中，開發貸增幅為8.25%；按揭貸增幅為7.52%。

??《證券日報》記者注意到，雖然總額繼續上升，但商業銀行對于涉房貸款愈發謹慎：開發貸根據調控要求，服務于重點企業、重點地區；按揭貸則明確強調，向剛需傾斜。

??開發貸首破5萬億元? 五大行貢獻近六成余額

??近年來，雖然市場經常有傳言商業銀行與房企的親密度下降，但開發貸的數據無疑更接近于真相。

??據《證券日報》記者統計，截至2018年中期，上市銀行對公業務中涉及房地產業的貸款余額合計5.19萬億元，較2017年年底的4.79萬億元增加了4000億元，這也是上市銀行開發貸首次突破5萬億元。其中，五大行開發貸合計達3.06萬億元，貢獻了近六成的貸款規模。

??不過，上市銀行對于開發貸并非步調一致。26家上市銀行中，雖然有18家銀行的開發貸絕對值較2017年年末上升，但是僅有15家銀行的開發貸占比增長，且僅5家銀行開發貸占比的上升幅度高于0.5個百分點。

??截至去年年底，中國銀行(3.550, 0.00, 0.00%)房地產業對公貸款的余額依舊最高，為8629.48億元，占其貸款和墊款總額的百分比為7.57%；工商銀行(5.430, -0.01, -0.18%)、建設銀行(6.880, 0.00, 0.00%)和農業銀行(3.640, 0.01, 0.28%)則排名其后，但3家大行開發貸占比均不高，在4.5%-5.5%之間。

??國有大行對于開發貸的審批口徑十分相似，“在總量控制的基礎上，實施區域差異化信貸政策”、“加強風險管控”、“重點支持優質房地產客戶和普通商品住房項目”、“因城施策”，這也從側面印證了房地產業的宏觀調控并未放松。

??股份制銀行對待開發貸的態度不盡一致，部分銀行貸款余額和占比“雙降”，部分銀行則出現了較快增長；13家地方銀行開發貸的余額以及占比也呈現出“漲跌互現”的局面，不過上述銀行合計的開發貸余額僅為3523億元，在上市銀行涉房貸款中的權重比較有限。

??同時，上市銀行開發貸的資產質量有所分化，工農中建四大行開發貸的不良貸款率兩升兩降。相對而言，股份制銀行披露出來的數據要好得多，雖然部分銀行的不良貸款也出現“雙升”，但風險明顯可控。例如，興業銀行不良貸款率為0.78%，中信銀行為0.61%，浦發銀行為0.63%。

??“需要警惕的是，個別上市銀行開發貸的抵質押率近年來有所下降，這意味著其對應的風險或許有所上升”，某股份制銀行有關人士對《證券日報》記者表示。記者查找上市銀行財報發現，某國有大行房地產業貸款中，抵質押貸款的占比由2015年年底的約八成降至2016年年底的七成、去年年底的不足六成以及目前的約五成。

??按揭貸增速放緩? 首尾差距拉大

??據《證券日報》記者統計，26家上市銀行今年中期個貸業務中的住房按揭貸款余額合計為20.74萬億元，較2017年年底的19.29萬億元僅增長了1.45萬億元，增幅為7.52%，而2017年中期較2016年年底的增幅則為10.89%。

??當然，從絕對值來看，涉房貸款中，住房按揭貸的余額仍遠遠高于對公開發貸的余額，而且在銀行的貸款業務中占據了重要位置。26家上市銀行中，建設銀行和工商銀行的按揭貸規模均超過了4萬億元，分別為4.5萬億元和4.28萬億元。中國銀行、建設銀行、農業銀行、工商銀行、成都銀行、興業銀行、招商銀行、交通銀行的按揭貸款占比均超過了20%。此外，共有9家上市銀行的按揭貸余額超過5000萬元。不過，也有少數銀行對于按揭貸興趣不大，截至今年中期，上市銀行中按揭貸余額最低的僅為12.29億元，與建設銀行首尾相差3660倍。

??此外，上市銀行紛紛表示，上半年住房按揭貸款“落實房地產市場調控要求，嚴格執行差別化信貸政策，重點支持居民購買自住房需求”。

??“目前所提到的差別化信貸政策，主要聚焦于首付比例和實際執行的利率價格，而去年以來的房貸利率上行對于銀行來說也是比較理想。另外，銀行還能綜合營銷這部分客戶，所以銀行對于住房按揭業務整體上還是非常積極的”，上述股份制銀行人士表示。

??融360大數據研究院此前發布的《2018年7月中國房貸市場報告》顯示，2018年7月份，全國首套房貸款平均利率為5.67%，相當于基準利率1.157倍，已連續上漲19個月；同比去年7月份首套房貸款平均利率4.99%，上升13.63%。二套房貸款平均利率為6.03%，較上月上漲3個BP，整體漲幅低于前一個月。