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　　2020年最后一天，央行、銀保監(jiān)會祭出重大政策——為各大銀行發(fā)放房地產(chǎn)貸款規(guī)模及占比設(shè)置了“兩道紅線”。

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　　為增強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)抵御房地產(chǎn)市場波動的能力，防范金融體系對房地產(chǎn)貸款過度集中帶來的潛在系統(tǒng)性金融風(fēng)險，提高銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健性，昨日，中國人民銀行、中國銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》（以下簡稱“通知”），分檔設(shè)置房地產(chǎn)貸款余額占比和個人住房貸款余額占比兩個上限，對超過上限的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)設(shè)置過渡期，并建立區(qū)域差別化調(diào)節(jié)機(jī)制。

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　　不過，住房租賃有關(guān)貸款暫不納入房地產(chǎn)貸款占比計算。通知自2021年1月1日起實(shí)施。

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　　房地產(chǎn)貸款“兩個上限”

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　　房地產(chǎn)貸款集中度管理制度是指，在我國境內(nèi)設(shè)立的中資法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，其房地產(chǎn)貸款余額占比及個人住房貸款余額占比應(yīng)滿足人民銀行、銀保監(jiān)會確定的管理要求，即不得高于人民銀行、銀保監(jiān)會確定的相應(yīng)上限。

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　　這個“上限”設(shè)定，綜合考慮了銀行類型、存量房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及未來空間，分檔設(shè)定。

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　　第一檔為中資大型銀行，包括中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、國家開發(fā)銀行、交通銀行、中國郵政儲蓄銀行，房地產(chǎn)貸款占比上限為40%，個人住房貸款占比上限為32.5%。

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　　第二檔為中資中型銀行，包括招商銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行、興業(yè)銀行、中國民生銀行、中國光大銀行、華夏銀行、進(jìn)出口銀行、廣發(fā)銀行、平安銀行、北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、恒豐銀行、浙商銀行、渤海銀行，房地產(chǎn)貸款占比上限為27.5%，個人住房貸款占比上限為20%。

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　　第三檔為中資小型銀行和非縣域農(nóng)合機(jī)構(gòu)，包括城市商業(yè)銀行、民營銀行、大中城市和城區(qū)農(nóng)合機(jī)構(gòu)，房地產(chǎn)貸款占比上限為22.5%，個人住房貸款占比上限為17.5%。

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　　第四檔為縣域農(nóng)合機(jī)構(gòu)，房地產(chǎn)貸款占比上限為17.5%，個人住房貸款占比上限為12.5%。

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　　第五檔為村鎮(zhèn)銀行，房地產(chǎn)貸款占比上限為12.5%，個人住房貸款占比上限為7.5%。

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　　同時，為體現(xiàn)區(qū)域差異，房地產(chǎn)貸款集中度管理可以有適度的彈性，并設(shè)置了過渡期，以保證政策的平穩(wěn)實(shí)施，促進(jìn)房地產(chǎn)市場和金融市場平穩(wěn)健康發(fā)展。

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　　根據(jù)通知，2020年12月末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款占比、個人住房貸款占比超出管理要求，超出2個百分點(diǎn)以內(nèi)的，業(yè)務(wù)調(diào)整過渡期為自本通知實(shí)施之日起2年；超出2個百分點(diǎn)及以上的，業(yè)務(wù)調(diào)整過渡期為自本通知實(shí)施之日起4年。

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　　房地產(chǎn)貸款余額 平均占比約29%

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　　長期以來，房地產(chǎn)貸款被銀行看作優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。從目前各大銀行投向房地產(chǎn)貸款的規(guī)模來看，部分銀行恐怕已觸及“紅線”。

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　　根據(jù)上市銀行財報，截至2020年6月末，36家上市銀行房地產(chǎn)業(yè)貸款余額達(dá)7.04萬億元，較2019年末增加7201.78億元，增幅為11.4%。

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　　交行金融研究中心研究員夏丹認(rèn)為，通知體現(xiàn)了對金融、地產(chǎn)兩個市場防風(fēng)險和穩(wěn)市場的考慮。對于房地產(chǎn)市場而言，強(qiáng)化房地產(chǎn)金融監(jiān)管，是堅持“房住不炒”的一個環(huán)節(jié)；對于金融市場而言，防止樓市風(fēng)險向金融領(lǐng)域傳導(dǎo)，有利于金融系統(tǒng)穩(wěn)健發(fā)展。

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　　中國民生銀行首席研究員溫彬，從國際上看，房地產(chǎn)貸款占比過高，或在一定時期占比上升過快，既不利于房地產(chǎn)市場自身發(fā)展，也會給金融體系造成風(fēng)險。目前，我國房地產(chǎn)長效機(jī)制建設(shè)取得明顯成效，房地產(chǎn)貸款余額（含個人住房貸款）占各項貸款余額的比重在29%左右，但部分銀行機(jī)構(gòu)占比過高、遠(yuǎn)超出平均水平。為了進(jìn)一步增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，特別是加大對制造業(yè)、科技創(chuàng)新、綠色金融、小微企業(yè)等關(guān)鍵領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度，建立房地產(chǎn)貸款集中度管理制度，有利于優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，有利于房地產(chǎn)市場持續(xù)健康發(fā)展，有利于金融體系安全平穩(wěn)運(yùn)行。文/廣州日報全媒體記者 林曉麗

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（責(zé)任編輯：楊秀峰）