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提要：房住不炒”定位下，流向房地產(chǎn)的資金被攔住去路。銀保監(jiān)會多次發(fā)文，嚴(yán)禁銀行資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域。不過，在各行業(yè)公司類貸款投向中，房地產(chǎn)業(yè)仍受到不少銀行的青睞。

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　　“房住不炒”定位下，流向房地產(chǎn)的資金被攔住去路。銀保監(jiān)會多次發(fā)文，嚴(yán)禁銀行資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域。不過，在各行業(yè)公司類貸款投向中，房地產(chǎn)業(yè)仍受到不少銀行的青睞。

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　　時代財經(jīng)查詢并統(tǒng)計五大國有商業(yè)銀行(工商銀行(5.07 -0.39%,診股)、農(nóng)業(yè)銀行(3.40 -0.58%,診股)、建設(shè)銀行(6.21 -0.80%,診股)、交通銀行(5.14 +0.00%,診股)和郵儲銀行(5.10 -0.97%,診股))2019年財報發(fā)現(xiàn)，截至2019年末，五大行發(fā)放的個人住房貸款總額為17.47萬億元，較2018年末的15.43萬億元增長13.21%。

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　　國有五大行個人房貸情況

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　　在各銀行個人貸款中，個人住房貸款是重頭戲。其中，工商銀行發(fā)放的個人住房貸款在個人貸款中的占比最高，達(dá)80.9%，總額為5.17萬億元；農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行、建設(shè)銀行、交通銀行個人住房貸款占比分別為77.2%、61.8%、35.31%、21.41%，金額分別為4.16萬億元、1.7萬億元、5.3萬億元、1.14萬億元。

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　　部分銀行個人房貸變化情況

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　　地方銀行對個人住房貸款更為青睞。2019年度，鄭州銀行(3.85 -0.26%,診股)個人房貸增長了137.87億元，增幅達(dá)84.8%；蘇州銀行(8.52 -1.84%,診股)、長沙銀行(7.73 -0.13%,診股)發(fā)放的個人房貸分別較2018年末增加了62.65億元、121.84億元，增幅分別為45.2%、44.4%。

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　　投向房地產(chǎn)業(yè)的貸款中，地方銀行也是“排頭兵”。2019年內(nèi)，青島銀行(4.98 -0.20%,診股)向房地產(chǎn)業(yè)發(fā)放的貸款為196.73億元，較2018年大漲122.3%。鄭州銀行、無錫銀行(4.96 -0.40%,診股)投向房地產(chǎn)業(yè)的貸款分別為266.78億元、11.42億元，分別比2018年上漲47.4%、40.6%。

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　　部分銀行投向房地產(chǎn)行業(yè)貸款明細(xì)

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　　與2018年相比，中信銀行(5.05 -0.20%,診股)、光大銀行(3.56 -1.11%,診股)、民生銀行(5.69 -0.18%,診股)投向房地產(chǎn)的不良貸款率出現(xiàn)較大增幅，分別增加了0.84、0.75、0.36個百分點。關(guān)于房地產(chǎn)業(yè)不良貸款上升的原因，中信銀行解釋稱，“受房地產(chǎn)調(diào)控影響，部分房地產(chǎn)企業(yè)經(jīng)營下滑，償債能力下降；與房地產(chǎn)密切相關(guān)的建筑施工企業(yè)也受到房地產(chǎn)市場影響，出現(xiàn)經(jīng)營下滑，現(xiàn)金流緊張。”

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　　多家銀行均在年報中表示，其嚴(yán)格按照國家政策規(guī)定和監(jiān)管要求發(fā)展房貸業(yè)務(wù)，滿足和支持居民家庭首套自住購房需求。但顯然，它們?nèi)暂^倚重房地產(chǎn)業(yè)。

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　　蘇寧金融研究院特約研究員江瀚向時代財經(jīng)指出，“房貸是一種風(fēng)險較低的信貸模式。目前各家商業(yè)銀行幾乎全部采用的是抵押貸款的模式，而房地產(chǎn)抵押往往是所有抵押物里面價值穩(wěn)定性最高的。”

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　　“一般情況下，抵押房地產(chǎn)的話，銀行只會發(fā)放房產(chǎn)估值的70%左右，所以對銀行來說風(fēng)險相對較小，只要不出現(xiàn)大規(guī)模的房價下跌，商業(yè)銀行出現(xiàn)壞賬的概率就很低。”江瀚提醒道。

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　　“對于銀行來說，當(dāng)前要防止的風(fēng)險主要是出現(xiàn)房價下跌引發(fā)的壞賬風(fēng)險。對此，銀行應(yīng)當(dāng)適當(dāng)降低房地產(chǎn)信貸比例、提升給真正有效的實體經(jīng)濟(jì)信貸的比例才是最好的辦法，不要把雞蛋放在一個籃子里。對銀行而言，房地產(chǎn)信貸占比過高也是風(fēng)險較大的一種集中性表現(xiàn)。”

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　　而今年，在新冠肺炎疫情影響下，為包括房地產(chǎn)業(yè)在內(nèi)的行業(yè)提供貸款寬限支持，或為銀行業(yè)增加信用成本。2月8日，中國人民銀行下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強金融服務(wù)全力支持新型冠狀病毒感染肺炎疫情防控的通知》，要求湖北省內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)做好相關(guān)金融服務(wù)和應(yīng)急保障工作。通知要求對受疫情影響暫時失去收入來源的人群，合理延后住房按揭貸款、信用卡等個人信貸還款期限。中國銀行(3.46 -1.98%,診股)、工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等湖北或武漢分行均推行了房貸延期政策

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　　標(biāo)普認(rèn)為，給予借款人還款寬限期、削減利息費用及延長貸款期限等貸款寬限支持，將為中資銀行增加近1.6萬億的信用成本。標(biāo)普全球評級信用分析師胡旸瑞認(rèn)為，“若不良貸款和撥備激增，銀行的信用成本將有所上升，從而令銀行利潤率承壓，并進(jìn)一步擠壓銀行的內(nèi)部資本生成能力和資本充足水平。這將導(dǎo)致銀行難以向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)提供信貸刺激。”