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2020年4月20日，中國人民銀行如期公布了最新一期的LPR利率，5年期及以上為4.65%，比上一個周期下降了10個基點。然后各種解讀如潮水般涌來，甚至“好事者”計算出了房貸利息會減少多少，如果貸款100萬、等額本息還款、20年還清，每個月將減少54元的利息，而且貸得越多，月供減少得也越明顯。很多人調侃的說到，我缺那54元嗎？我缺的是首付款！

某公眾號的推送
有人拿出了近20年（如下圖，其實是近30年）的利率一覽表，借此說當前利率已經降到了歷史最低。有部分不良居心的人將這圖解讀為國家降低利率，鼓勵買房。

利率表
但是，要說當前是歷史最低利率，得附加條件，那就是不考慮利率上浮和打折的情況。比如2015年，利率普遍是打折的，雖然基準利率為4.9%，但是享受九折、八五折利率的購房者大有人在，即便享受的是九五折優惠，利率也只有4.655%，跟4月20日的LPR利率是差不太多的。
其實在2020年，房住不炒依然是中央政府和地方政府的基調，對一些地方政府出臺了調整住房購買資格、購房補貼等系列政策，都沒有觸及調控的根本——限購套數及首付款，一些在邊緣游走的政策往往也是“一日游”。各大銀行在執行房貸利率的時候都會應政府的要求進行相應的加點。如下圖，成都4個月各銀行首套房普遍加點在100以上，加點以后的利率普遍超過了5.5%，二套房利率加點以后最高都達到了6.321%了。按照貸款100萬、等額本息還款、20年還清來算，加100點跟不加100點的月供分別是6964元、6408元，相差了556元，遠大于降息減少的54元。
值得注意的是，在2019年10月1日，有媒體統計，成都農行的首套房只加88.3個點，如今卻要加113.2個點，加點的部分基本上抹平了降息的部分。當時普遍的加點在75-103，而今卻是98.5-123。

圖片來源：網絡
還有一個最重要的點，這次降息叫作非對稱降息。一年期降了20個基點，五年期只降了10個基點。為什么一年期利率降得更多？1年這種短期貸款用于房地產的很少，而用于實體經濟、經營業務的會相對較多，這還是體現的“房住不炒”。從LPR利率自2019年10月公布以來，經歷了多次非對稱降息，一年期已經降了35個基點，而五年期只降了20個基點。

央行官網降息公告截圖
購房貸款合同對利率都有明確的約定，基本上是一年調整一次，多數是下一年的年初調整利率，調整到上一年最后一個月的利率水平。
總的來說，建議購房者別太指望央行利率下降；地價、房價隨便漲一點都可以輕松淹沒降息的紅利。

（數據來源：國家統計局）